La tabla que lo resume
Para llegar a 1.000.000 invirtiendo cada mes con una rentabilidad media del 7 % anual, empezando desde cero: en 40 años hacen falta unos 381 al mes; en 35 años, unos 555; en 30 años, unos 820; en 25 años, unos 1.234; en 20 años, unos 1.920.
Fíjate en el salto: pasar de 40 a 30 años no te pide un 25 % más al mes, te pide más del doble. Y de 30 a 20 años, otra vez más del doble.
Por qué el tiempo pesa tanto
Con el interés compuesto ganas rentabilidad también sobre las ganancias de los años anteriores. Al principio casi no se nota. Con el tiempo, lo que genera el propio dinero acaba siendo mucho más que lo que aportas tú.
Un ejemplo: 500 al mes durante 30 años al 7 % suman unos 610.000. De ese total, tú habrás puesto 180.000. El resto, unos 430.000, lo ha generado el dinero por sí solo. Con 40 años, los mismos 500 al mes llegan a unos 1,31 millones habiendo aportado solo 240.000.
¿Es realista un 7 %?
Los índices bursátiles mundiales han dado aproximadamente entre un 7 % y un 9 % anual en periodos largos, antes de inflación. Un 7 % es un supuesto prudente, pero no una promesa: habrá años con caídas del 30 % y años con subidas del 25 %.
Recuerda también que un millón dentro de 30 años no comprará lo mismo que hoy. Con una inflación del 2 % anual, equivale a unos 550.000 de ahora. Sigue siendo mucho dinero, pero conviene saberlo.
Las comisiones: el enemigo silencioso
Un 1 % de comisión parece poco, pero se come una parte de la rentabilidad cada año, durante décadas. Con 500 al mes durante 30 años, pasar de un 7 % a un 6 % neto te deja con unos 502.000 en vez de 610.000: más de 100.000 menos por ese «solo 1 %».
Por eso los fondos indexados de bajo coste son tan populares para este tipo de objetivo.
Preguntas frecuentes
¿Y si ya tengo algo ahorrado?
Ayuda mucho, porque ese dinero lleva más años creciendo. En la calculadora puedes poner lo que ya tienes invertido y ver cuánto baja la aportación mensual necesaria.
¿Es mejor esperar a ganar más para empezar?
Normalmente no. Empezar con poco y subir la aportación más adelante suele dar más que esperar a poder poner mucho, porque los primeros años son los que más tiempo tienen para crecer.
¿Hay que invertir siempre la misma cantidad?
No es obligatorio, pero hacerlo de forma automática cada mes evita la tentación de intentar adivinar el mejor momento.
Más guías
Contenido educativo. No es asesoramiento financiero: las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.